不宜接受未成年人的财产作为抵押物
    在社会生活中，有些人基于某些因素，在购买房产时不以自己的名义，而是以子女的名义进行购买，产权人为其子女（或虽以自己名义购买，但约定产权人为其子女，即《合同法》第六十四、六十五条所规定的“利他契约”）。事后其又以该房产申请办理抵押借款。我行能否接受该种抵押物？我们认为：
    1、依据我国《民法通则》第十二条规定：“十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征利他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。”未成年人的父母以未成年人的名义签订《商品房购销合同》或以自己的名义签订以子女为产权人的“利他”《商品房购销合同》，并实际履行了合同，同时也未损害其子女的利益，该《商品房购销合同》应为有效。办理完相关手续后，该未成年人依法对所购房产拥有所有权。
    2、设定抵押权是对财产所进行的一次处分，一旦主债权人届期违约，抵押财产便将面临被实际处分的命运。依据《民法通则》第十八条第一款的规定：“监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为了被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。”由于借款是以未成年人父母的名义进行的，以被监护的财产为监护人向银行借款提供抵押，能否被认为是“为了被监护人的利益”，显然是存在争议的（纵使监护人与被监护人是父母与子女的关系亦然）。
  因此，在上述情况下不宜接受未成年人的财产作为抵押物。

                                                                 一九九九年十月九日

                                                           于中国建设银行三明市分行